住宅ローンを1回滞納したらどうなる？段階別に解説 | 「任意売却」専門ページ | 大阪市西区で不動産売却のご相談は株式会社クレアクロス

引き落としができなかった直後、多くの場合はこうなります。

・金融機関から電話または書面で連絡が来る

・内容は「お引き落としができませんでした。ご確認ください」という事務的なもの

・翌月分と合わせて支払う、または指定口座への振込を案内される

この段階では、まだ「事故」として扱われていないことがほとんどです。残高不足のうっかりミスと、返済が本当に苦しい状態を、金融機関はまだ区別していません。

この時点で入金できるなら、それが最善です。 早く払えば、それ以上は何も起きません。

ただし、遅延損害金は発生していることに注意してください。滞納した日数分、通常の金利より高い利率（年14%前後に設定されていることが多い）で計算されます。金額は大きくなくても、「遅れるとコストが発生する」ことは覚えておいてください。

問題は、滞納が続いた場合です。

2回、3回と重なると、金融機関の対応が変わってきます。

・連絡の頻度が増える

・書面の文面が事務的な案内から**「催告」**へと強くなる

・「今後のご返済についてご相談を」と、面談や状況説明を求められることがある

この段階で金融機関が知りたいのは、「一時的なものか、継続的に苦しいのか」です。ここでの受け答えが、後の対応を左右します。

そして重要なのが、このあたりから信用情報に記録される可能性が出てくることです。一般的に、61日以上または3か月以上の延滞は「事故情報」として登録されるとされています（金融機関や情報機関により異なります）。

信用情報については「任意売却をすると信用情報（ブラックリスト）はどうなる？」で詳しく解説しています。

滞納が3か月前後に達すると、状況が変わります。

多くの住宅ローン契約では、一定期間（おおむね3〜6か月）の滞納が続くと**「期限の利益の喪失」**という段階に入ります。これは「毎月分割で返していい」という約束が取り消され、残りの住宅ローンを一括で返すよう求められることを意味します。

数千万円を一度に、という話ですから、通常は払えません。ここから話は代位弁済・競売へと進んでいきます。

つまり、滞納3か月は「まだ戻れる段階」と「戻りにくい段階」の境目です。その先の流れは「住宅ローンを滞納するとどうなる？督促から競売までの流れ」で全体像を解説しています。

Q. 住宅ローンを1回滞納しただけで、ブラックリストに載りますか？

A. 1回の遅れですぐに事故情報として登録されることは通常ありません。一般的に61日以上または3か月以上の延滞が登録の目安とされています（金融機関や情報機関により異なります）。

Q. 1回滞納すると、遅延損害金はかかりますか？

A. かかります。滞納した日数分、通常の金利より高い利率で計算されます。早く入金するほど負担は小さくなります。

Q. 滞納が続くと、いつ競売になりますか？

A. おおむね3〜6か月の滞納で「期限の利益の喪失」となり、その後、代位弁済・競売申立てへと進みます。滞納3か月前後が一つの分かれ目です。

Q. 金融機関に相談すると、かえって不利になりませんか？

A. いいえ。むしろ滞納が浅いうちに事情を説明する方が、返済条件の見直しなどに応じてもらいやすくなります。無視する方が不利になります。

Q. カードローンで住宅ローンを払ってもいいですか？

A. おすすめできません。金利の高い借金が増え、翌月以降さらに苦しくなる典型的なパターンです。