住宅ローンの返済が苦しい時にまずやるべきこと｜大阪市西区

一番避けたいのは、不安のあまり何もせず時間が過ぎることです。住宅ローンの滞納を放置すると、おおまかに次の順で進みます。

1.滞納が続くと、金融機関から督促・催告が届く

2.数か月の滞納で「期限の利益」を失い、一括返済を求められる

3.保証会社が代わりに返済（代位弁済）し、請求先が保証会社に移る

4.最終的に、裁判所を通じた競売へと進む

競売まで進むと、売却価格は市場より低くなりやすく、時期も自分で選べません。逆に言えば、この流れのどの段階でも、早く動けば競売以外の道を選べる余地があります。

次にやるのは、感覚ではなく数字で現状を見ることです。次の3つを紙に書き出してみてください。

・毎月の返済額と、あと何年残っているか

・住宅ローンの残高（残債）

・今の家の、おおよその売却価格

特に大事なのが、残債と売却価格の差です。売却価格が残債を上回るなら通常の売却で解決できますし、下回る（オーバーローン）場合でも、任意売却という方法で売れる可能性があります。まずは自分がどちらの状況かを知ることが、判断の出発点になります。

返済が厳しいと分かった時点で、まず借入先の金融機関に相談する選択肢があります。状況によっては、返済期間の延長や一時的な返済額の見直し（リスケジュール)に応じてもらえる場合があります。

ただし、これは収入が一時的に落ちているだけで、回復の見込みがある場合に有効な方法です。回復が難しい場合は、次の「売却」も含めて考える必要があります。

返済の継続が難しいとき、家を売って住宅ローンを整理するのは、決して後ろ向きな選択ではありません。むしろ、競売まで追い込まれる前の前向きな立て直しです。

売却には大きく2つあります。売却価格が残債を上回るなら通常の売却で完済できます。下回る(オーバーローン)場合は、金融機関の同意を得て売る任意売却という方法があります。任意売却は競売に比べて、価格や引き渡し時期の面で選べる余地が広く、周囲に事情が伝わりにくいよう配慮しながら進められます。

任意売却には債権者の同意や時間的な制約といった注意点もあります。詳しくは「大阪市西区の任意売却相談ページ」で、仕組みと注意点を正直にまとめています。

住宅ローンのことは、家族にも相談しづらく、一人で悩みがちです。ですが、この問題は時間が経つほど選択肢が減っていきます。「まだ売ると決めたわけじゃない」「話を聞いてみたいだけ」——その段階で相談してもらうのが、実は一番いいタイミングです。

私たちクレアクロスは大阪市西区・本町駅から徒歩1分の地元の不動産店です。任意売却や、事情のある売却のご相談に数多く向き合ってきました。金融機関との調整や、必要に応じた専門家との連携も含めて、一つずつ現状を整理するお手伝いをします。