住宅ローンの督促状・催告書が届いたら？書面別の対処法 | 「任意売却」専門ページ | 大阪市西区で不動産売却のご相談は株式会社クレアクロス

状況：軽度。まだ事務連絡の段階です。

引き落としができなかった直後に届く、事務的な案内です。「残高不足だったのでは」という前提の、柔らかい文面であることが多いです。

対処法：遅れている分を、できるだけ早く入金してください。これで解決すれば、それ以上は何も起きません。この段階なら、まだ「うっかり」で済みます。

滞納の初期段階については「住宅ローンを1回滞納したらどうなる？段階別に解説」で詳しく解説しています。

状況：注意段階。金融機関が「継続的な滞納」と認識し始めています。

滞納が複数回続くと、文面が事務的な案内から「督促」へと変わります。支払期日が明記され、**「〇月〇日までにお支払いください」**という形になることが多いです。

対処法：

・払えるなら、期日までに入金する

・払えないなら、放置せず金融機関に連絡する

ここが分かれ目です。この段階で相談すれば、返済条件の見直し（リスケジュール）に応じてもらえる可能性があります。「払えません」と言うのが怖くて連絡を避ける方が多いのですが、連絡がないことの方が、金融機関からは悪く見られます。

状況：警告段階。次は法的手続きに進む、というサインです。

督促状より一段強い書面です。内容証明郵便で届くこともあります。文面には「お支払いがない場合、期限の利益を喪失します」「法的手続きに移行します」といった警告が明記されることが多くなります。

対処法：この段階まで来たら、返済継続だけを考えるのは現実的でないかもしれません。

金融機関との相談は続けつつ、同時に「売却」という選択肢も検討し始めるタイミングです。この段階ならまだ、通常の売却や任意売却で、有利な条件を選べる余地があります。

状況：重大。分割返済の権利を失いました。

「期限の利益」とは、毎月分割で返していいという権利のことです。これを失うと、残っている住宅ローンの一括返済を求められます。数千万円を一度に、という話です。

対処法：現実的に一括返済できる方は多くありません。この段階では、任意売却を含めた具体的な行動が必要です。まだ競売の手続きは始まっていないので、間に合う可能性があります。

状況：重大。請求先が保証会社に移りました。

保証会社があなたに代わって銀行へ一括返済し、以降は保証会社が請求してきます。「肩代わりしてもらえた」わけではなく、借金は消えていません。

対処法：ここから競売の申立てへ進みます。ただしこの段階でも任意売却は可能な場合が多いです。時間との勝負になるため、すぐに動いてください。詳しくは「「代位弁済」の通知が届いた…これは何？今できることは」をご覧ください。

状況：緊急。ただし、まだ終わりではありません。

裁判所から届く書面です。競売の手続きが始まったことを意味しますが、入札が始まる前なら、任意売却に切り替えられる可能性があります。

対処法：一日でも早く相談してください。詳しくは「競売の開始決定通知が来た。まだ間に合う？」で解説しています。