離婚で住宅ローンが払えない…任意売却という選択肢

家は、財産の中でも金額が大きく、分けにくいものです。特にやっかいなのが、「名義」と「連帯保証」がバラバラなケースです。

・家の名義は夫だが、妻が連帯保証人になっている

・夫婦の共有名義になっている

・一方が住み続けるが、ローンはもう一方が払う約束をした

こうした状態のまま離婚すると、後々トラブルになりやすいのです。たとえば「住み続ける側が住宅ローンの支払を止めてしまい、連帯保証人だった元配偶者に請求が来る」というのは、実際によくある話です。

離婚時の家の扱いは、大きく分けて2つです。

① どちらかが住み続ける
住み続ける側がローンを引き継げるかがカギです。収入によっては、住宅ローンの借り換えや名義変更が必要になります。金融機関の審査が通らないこともあります。

② 売却して清算する
家を売ってローンを返し、残ったお金を分ける（または残った借金を清算する)方法です。お互いに債務を残さず、すっきり別れられるのが利点です。売却価格がローンを上回るなら通常の売却で解決できます。

問題は、*売却価格が住宅ローンの残高を下回る（オーバーローン）*場合です。この場合、通常の売却では抵当権が外せず、売ることができません。

そこで選択肢になるのが任意売却です。金融機関の同意を得て、残債があっても売却する方法です。任意売却なら、競売より高く売れる傾向があり、残る借金を少しでも減らせる可能性があります。

任意売却の仕組みは「大阪市西区の任意売却相談ページ」で、競売との違いは「任意売却と競売は何が違う？」で詳しく解説しています。

離婚で見落とされがちなのが、連帯保証人と共有名義の問題です。

離婚届を出しても、連帯保証人の責任は自動的には外れません。「別れたのに、元配偶者のローンの保証人のまま」という状態が続くと、相手が滞納したときに自分に請求が来ます。共有名義も同様で、片方の意思だけでは売却できません。

これらは、離婚の話し合いと同時に整理しておくことが大切です。売却するにせよ、住み続けるにせよ、名義と保証の扱いを曖昧にしないことが、後のトラブルを防ぎます。

離婚に限らず、住宅ローンが払えないまま放置するリスクについては、
「[住宅ローンを払えないまま放置するとどうなるか]」をご覧ください。

離婚は、感情の問題とお金の問題が絡み合います。ですが、家とローンの整理は、できるだけ冷静に、事務的に進めた方が、結果的にお互いのためになることが多いです。

私たちクレアクロスは大阪市西区・本町駅から徒歩1分の地元店です。離婚にともなう売却のご相談に、数多く向き合ってきました。どちらか一方の味方をするのではなく、中立の立場で、家とローンをどう整理するのが現実的かをお示しします。必要に応じて、弁護士・司法書士などの専門家とも連携します。