離婚でペアローンが残ったら？最もこじれやすい理由と対処法 | 「任意売却」専門ページ | 大阪市西区で不動産売却のご相談は株式会社クレアクロス

ペアローンが離婚でやっかいなのは、二重の縛りがあるからです。

① 2人とも「債務者」である
夫も妻も、それぞれが自分名義のローンを返す義務を負っています。離婚したからといって、この返済義務は消えません。

② 2人とも「相手の連帯保証人」である
さらに、お互いが相手のローンの連帯保証人。つまり、元配偶者が返済を滞らせたら、自分に請求が来ます。

この二重構造が何を意味するか。離婚して他人になっても、相手のローンから完全には逃げられないということです。たとえば「妻が家を出て、夫が住み続けて全部払う」と口約束しても、夫が滞納すれば、連帯保証人である妻に金融機関から請求が来ます。離婚は、金融機関との契約には関係ないからです。

離婚のとき、こういう取り決めをする夫婦が非常に多いです。

「家には夫が住んで、ローンは夫が全部払う。だから妻は関係ない」

これは口約束にすぎず、法的には何の効力もありません。 妻はペアローンの債務者であり、夫の連帯保証人でもあり続けます。数年後に夫が再婚して返済が滞り、すっかり忘れていた頃に妻へ督促が来る——実際に起きているトラブルです。

離婚協議書に書いたとしても、それは夫婦間の約束であって、金融機関を拘束するものではありません。金融機関から見れば、2人とも債務者・保証人のままなのです。

では、どうすればいいのか。主な方法は次の通りです。

① どちらかが単独ローンに借り換える
住み続ける側が、相手の分も含めて一本のローンに借り換える方法です。ただし、1人の収入で全額の審査に通る必要があり、これが難しいことが多いです。ペアローンを組んだ時点で「2人の収入が必要だった」わけですから、1人で借り換えられないケースは珍しくありません。

② 家を売却して清算する
家を売ってローンを返し、すっきり別れる方法です。売却額がローンの残り（2人分の合計）を上回れば、通常の売却で完済でき、連帯保証の縛りからも解放されます。お互いに債務を残さず別れられるのが最大の利点です。

③ 売っても足りない場合は任意売却
売却額がローン残高を下回る（オーバーローン）場合は、通常の売却ができません。この場合は任意売却を検討します。金融機関の同意を得て売却する方法で、競売より高く売れる傾向があるため、残る借金を圧縮できます。詳しくは「オーバーローンでも家は売れる？」をご覧ください。

正直にお伝えすると、ペアローンの場合、①の借り換えは審査のハードルが高く、②③の売却が現実的な解決になることが多いです。

なぜなら、売却してしまえば2人ともローンから解放され、連帯保証の縛りも消えるからです。家に住み続けることにこだわらないのであれば、売却してお互いすっきり別れるのが、後々のトラブルを最も確実に防ぐ方法です。

「元配偶者とローンでつながり続ける」ことのリスクは、想像以上に大きいものです。相手の人生（再婚・転職・病気など）に、自分の信用情報や財産が左右され続けるからです。

ペアローン物件を実際に売却する手順については
「[離婚時のペアローン物件売却ガイド]」
で詳しく解説しています。

一番よくないのは、面倒だからと整理せずに放置することです。

「今は夫が払っているから大丈夫」と放置した結果、数年後に滞納が始まり、連帯保証人だった元配偶者に多額の請求が来る。そして家は競売に——というのが最悪のパターンです。離婚のときに、感情的にはつらくても、お金と契約の整理は同時に、きっちり終わらせておくべきです。

私たちは大阪市西区・本町駅から徒歩1分の地元の不動産店です。離婚にともなうペアローンのご相談にも向き合ってきました。

ペアローンの整理は、不動産・住宅ローン・法律が絡む複雑な問題です。どちらか一方の味方をするのではなく、中立の立場で、2人が後腐れなく別れるための現実的な方法を整理します。必要に応じて弁護士・司法書士とも連携します。まずは、今のローンの状況（2人の残債、名義、連帯保証の関係）をお聞かせください。